Навеяло постам(и) Макса и комментариями к ним.

На мой взгляд Макс давно живёт за границей и то ли плохо помнит о проблеме bank runs, толи несколько по-буржуйски легковесно подходит к оценке стабильности банковской системы.

На мой взгляд, в условиях  кризиса должны быть несколько иные  схемы работы с заначкой на чёрный день. Мне это видится так:

1-й эшелон обороны - доход, превышающий расход на 25-30% (чем больше превышение, тем лучше).  Рекомендуемые в докризисные времена к откладыванию 10% не годятся, потому что в этом случае резервный фонд будет копится нексолько лет. Как правило во время кризиса нужно резко сокращать  расходы, а в отдельных запущенных случаях искать подработку (менять работу опасно).

2-й эшелон обороны - фонд экстренной помощи.  Д.б. равен месячному расходу. Нужен для того, чтобы продержаться  некоторое время без вскрытия стабфонда.  Хранится в наличке, при низкой дисциплине в крупном госбанке на вкладе довостребования (0.1% годовых).  Причём на территории эксСССР в банке эти деньги хранить крайне нежелательно, т.к.  в этом случае теряется смысл эшелона - деньги-то вернут, но с непреемлемой задержкой по времени.  Так уже было в России с небольшими банками в провинции которые  или  временно прекращали выдачу денег полностью или ставили жётское ограничение на получение примерно $100 в сутки. И так будет с большой  вероятностью этой зимой - мелкие банки могут испытывать серьёзные проблемы даже из-за небольшой паники.

3-й эшелон. Персональный стабфонд. На время кризиса размер должен быть равен 6-9 месяцам привычных расходов (ещё и по этой причине привычные расходы желательно урезать :))   Это время определяется средним сроком поиска работы.    До кризиса срок определяется так:  месяц отдыхаем от предыдущей работы/неспешно ищем новую работу, ещё один месяц активно ищем хорошую (а не первую попавшуюся) работу и находим её и ещё через месяц получаем первую зарплату.  В военное время синус доходит до 3-х (ц), так что период восстановления доходов растягивается.  Например из-за того, что испытательный период с низкой з/п могут растянуть с типичного сегодня одного месяца, до военных трёх (обычный срок после предыдущего кризиса, т.е. начала 2000-х годов).   Плюс ко всему не забывайте, что у нас потеря доходов выглядит так:  сначала тебе задерживают зарплату, потом начинают платить не полностью, и только потом ты начинаешь искать новую работу.   В прошлый кризис я получил первую зарплату на новом месте через 10 месяцев после начала проблем с выплатами на старом месте, а лавка осталась должна примерно за 6 месяцев работы.    Такой долг был накоплен в основном потому, что не уволившись я не искал активно новой работы, а уволится было боязно из-за отсутствия средств к существованию.

И уже вот этот жирный персональный стабфонд можно хранить в банке (лучше в стеклянной, трёхлитровой ), как и советует Макс.